В конце года банки зафиксировали рост просрочки по кредитным картам и картам с овердрафтом. Речь идет о среднесрочной просрочке — когда задолженность не погашается в течение нескольких месяцев. Это тревожный сигнал для кредитного рынка, поскольку именно в этом сегменте риски перерастают из краткосрочных задержек в более устойчивые проблемы с платежной дисциплиной.
Причины роста просрочки типичны для периодов экономической неопределенности. Снижение реальных доходов, рост стоимости жизни и высокая долговая нагрузка приводят к тому, что заемщики начинают выбирать, какие обязательства выполнять в первую очередь. Кредитные карты часто оказываются менее приоритетными, особенно если по ним нет залога.
Кредитные карты отличаются гибкостью: заемщик может тратить в пределах лимита и возвращать средства постепенно. Но именно эта гибкость становится фактором риска. При отсутствии строгого графика платежей заемщики склонны откладывать погашение, а начисление процентов увеличивает долг. Овердрафтные карты работают по похожей логике: небольшой кредитный лимит на счете, который удобен для краткосрочных нужд, но при регулярном использовании приводит к накоплению задолженности.
Рост просрочки в этих продуктах часто опережает динамику по классическим потребительским кредитам. Это связано с тем, что карты используются для ежедневных расходов, а не для крупных разовых покупок. В результате долговая нагрузка незаметно растет.
Среднесрочная просрочка обычно фиксируется в диапазоне от 30 до 90 дней. Это уже не случайная задержка платежа, а признак системных трудностей. Для банков такой уровень просрочки требует увеличения резервов и более жесткого контроля над рисками.
Если тенденция сохраняется, это может привести к ужесточению условий по кредитным картам: снижению лимитов, повышению ставок и более строгому отбору клиентов. В конечном счете это снижает доступность кредитных продуктов для населения.
Наиболее уязвимы заемщики с высокой долей кредитных обязательств в доходе и нестабильной занятостью. Также в группе риска — молодые клиенты, которые активно пользуются кредитными картами, но не имеют достаточного опыта управления долгом.
Дополнительным фактором является рост числа людей с несколькими картами. При одновременном использовании нескольких лимитов общий долг может быть значительным, а погашение минимальных платежей перестает быть эффективным способом уменьшения задолженности.
Банки уже начали пересматривать скоринговые модели, уделяя больше внимания кредитной истории и уровню долговой нагрузки. В ряде случаев наблюдается снижение доступных лимитов и сокращение программ по выдаче новых карт. Также усиливается работа с просроченной задолженностью: предлагаются реструктуризации, программы рассрочки и индивидуальные графики платежей.
При этом банки заинтересованы в сохранении клиентской базы, поэтому многие меры носят точечный характер. Основная цель — снизить риски, не лишая клиентов доступа к важному финансовому инструменту.
Рост просрочки приводит к более жестким условиям для всех заемщиков. Даже клиенты с хорошей историей могут столкнуться с уменьшением лимитов или повышением ставок. Для тех, у кого уже есть просрочка, последствия более серьезные: ухудшение кредитного рейтинга, рост задолженности из-за штрафов и снижение возможностей получить другие кредиты.
Потребителям важно следить за использованием лимитов и не допускать длительной просрочки. Эффективная стратегия — погашать не минимальный платеж, а сумму, позволяющую сократить основной долг, и избегать постоянного «перекредитования» через новые карты.
Рост среднесрочной просрочки по кредитным картам и овердрафтам — индикатор повышенных рисков в финансовой системе. Для банков это повод усилить контроль, для заемщиков — сигнал внимательнее относиться к долговой нагрузке. Дальнейшая динамика будет зависеть от экономической ситуации и способности рынка адаптироваться к новым условиям.